Courtier en assurance : rôle, coût et avantages

Courtier en assurance : ce que vous payez vraiment, et ce qu'il change pour vous

Vous payez votre assurance depuis des années. Auto, habitation, prêt immobilier, mutuelle, prévoyance : les prélèvements tombent chaque mois, sans que vous y pensiez vraiment. Mais savez-vous réellement ce que vous payez, et ce que vous êtes en droit d'attendre en échange? 


 La plupart des gens n'en ont qu'une idée approximative. Ce n'est pas un manque d'attention de leur part : personne ne leur a jamais vraiment expliqué. Cet article fait le point, simplement, sur un acteur encore mal connu du grand public : le courtier en assurance.

En effet, certaines mutuelles remboursent 100 % de tous les médicaments, même les plus simples comme un sirop contre la toux qui coûte quelques euros. La cotisation annuelle est souvent très élevée, alors que le remboursement réel est minime. C’est donc de la surassurance car l’assuré paie beaucoup pour un avantage qu’il utilise à peine.  

Un courtier en assurance, c'est quoi exactement ?

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  Un courtier en assurance est un intermédiaire indépendant entre vous et les compagnies d'assurance. Il n'est lié à aucune marque. Son rôle est de trouver la couverture la plus adaptée à votre situation, au meilleur prix.
  En clair : il fait le boulot à votre place. Il analyse vos besoins, consulte le marché, compare les offres, vous conseille, puis vous accompagne tout au long de la vie de votre contrat. 

L'analogie qui change tout : pensez à l'agent immobilier

Imaginez que vous cherchiez à acheter un appartement. Vous pourriez parcourir seul les annonces, appeler chaque vendeur et organiser vous-même vingt visites. Ou vous pourriez faire appel à un agent immobilier, qui connaît le marché, filtre les biens selon vos critères et négocie pour vous. Le courtier en assurance joue exactement ce rôle : •l'agent immobilier cherche le meilleur bien parmi tous les vendeurs ; •le courtier cherche le meilleur contrat parmi toutes les compagnies. Vous ne visiteriez pas 20 biens seul. Pourquoi comparer 20 assurances seul ?

Ce que vous vivez seul face aux assureurs

• 1. Trop de choix, trop compliqué
  Des dizaines d'offres, un jargon incompréhensible, des clauses écrites en petits caractères. Savez-vous, par exemple, ce que recouvre exactement la « franchise » de votre contrat habitation, ou si votre assurance auto couvre le vol des accessoires installés dans votre véhicule ? Ces détails, souvent relégués en fin de contrat, font toute la différence le jour où vous en avez besoin. 
•  2. Vous payez souvent trop cher
  Sans comparaison, vous prenez ce qu'on vous propose. Rarement le meilleur rapport qualité-prix. Beaucoup de contrats sont souscrits à un moment précis de la vie (achat d'une voiture, emménagement, signature d'un prêt) puis reconduits année après année, sans jamais être remis en question, alors que le marché évolue et que votre situation aussi. 
• 3. Seul en cas de sinistre
  C'est souvent là que l'on mesure la valeur d'un accompagnement. Un dégât des eaux qui abîme le parquet de votre salon, un accident de la route dont les responsabilités sont contestées : vous gérez le dossier face à la compagnie, avec ses délais, ses experts et ses exigences, sans personne pour défendre vos intérêts. 

Ce que vous gagnez concrètement avec un courtier

Il compare pour vous. Il a accès à des dizaines de compagnies en une seule démarche. Plutôt que de remplir une dizaine de formulaires, vous exposez votre situation une seule fois. 
Il négocie les tarifs. Son volume de clients lui donne un pouvoir de négociation que vous n'avez pas seul. Une famille qui assure sa maison et deux véhicules n'aura pas le même poids qu'un cabinet qui place des centaines de contrats chaque année. 
Il gère vos sinistres. Il défend vos intérêts face à l'assureur quand ça ne va pas. Il vous aide à constituer le dossier, à relancer la compagnie et à faire valoir vos garanties. 
Il suit votre évolution. Votre couverture s'adapte quand votre situation change. Quelques exemples de moments où un contrat doit être revu : 
•vous achetez votre première maison ; 
•vous devenez parent ; 
•vous créez votre entreprise ou passez en freelance ; 
•vous télétravaillez désormais deux ou trois jours par semaine ; 
•vous vous mariez, divorcez ou accueillez un proche à charge. 
Un contrat qui était parfaitement adapté il y a cinq ans peut aujourd'hui être trop cher, incomplet, ou les deux à la fois. 

Combien ça coûte de faire appel à un courtier ?

C'est la question que tout le monde se pose, et elle mérite une réponse claire.
 Des frais de dossier peuvent s'appliquer. Chez Prevassur Conseils, notre rémunération est transparente et vous est communiquée avant tout engagement. 
Le courtier est par ailleurs rémunéré par les compagnies d'assurance, via une commission intégrée à la prime. Le schéma est simple : la compagnie rémunère le courtier, qui travaille pour vous. Vous savez donc, dès le départ, ce que vous payez et pourquoi.
 La vraie question n'est pas tant « combien ça coûte ? » que « combien ça m'économise ? ». Sur la durée d'un contrat, notamment pour un prêt immobilier, la différence peut représenter plusieurs milliers d'euros. 

Exemple concret : l'assurance emprunteur de Sophie

Sophie, 34 ans, infirmière et primo-accédante, vient d'obtenir un crédit immobilier de 220 000 € sur 20 ans. Avant. Sa banque lui impose son assurance à la signature : 68 € par mois, avec des garanties standard. Sophie signe sans comparer, comme la majorité des emprunteurs. Pour elle, c'est une formalité parmi d'autres dans un dossier déjà très dense. Ce que dit la loi. Son courtier l'informe : grâce à la loi Lemoine, elle peut changer d'assurance emprunteur à tout moment, sans frais et sans attendre. Un droit que beaucoup d'emprunteurs ignorent. Après. En dix jours, 14 offres sont comparées. Sophie souscrit un nouveau contrat, mieux adapté à son profil, et la résiliation de l'ancien contrat est effectuée par le courtier. Elle n'a aucune démarche administrative à gérer. À titre purement illustratif : si ce nouveau contrat revenait à 40 € par mois, l'économie serait de 28 € par mois, soit 336 € par an et plus de 6 700 € sur les 20 ans du prêt. Le montant exact dépend évidemment du profil de chaque emprunteur (âge, profession, état de santé, garanties choisies), mais l'ordre de grandeur montre pourquoi comparer vaut la peine. 

Votre couverture mérite d'être vérifiée

Vous n'avez pas besoin de changer quoi que ce soit pour savoir où vous en êtes. Prevassur Conseils vous propose un audit gratuit de vos contrats : 15 minutes, aucun engagement. Nous passons en revue vos garanties, vos tarifs et vos éventuelles lacunes, puis nous vous disons honnêtement si vos contrats sont adaptés ou s'il existe mieux. Pour analyser votre assurance en quelques minutes, contactez-nous dès aujourd'hui.